UAE में रहने वाले कई लोग पूछते हैं: «क्या मुझे होम लोन मिल सकता है, और कितना डाउन पेमेंट चाहिए?» इसका जवाब UAE सेंट्रल बैंक के नियम और फिर हर बैंक की अपनी नीति तय करती है। इस गाइड में निवासियों, नागरिकों और गैर-निवासियों के लिए लोन-टू-वैल्यू सीमा, ज़रूरी दस्तावेज़ और आवेदन की तैयारी समझाई गई है।
सेंट्रल बैंक के मॉर्गेज नियम
सेंट्रल बैंक के नियम (सर्कुलर नंबर 31/2013 और उसके संशोधन) अधिकतम लोन-टू-वैल्यू (LTV) तय करते हैं। नियम जारी होने के समय Khaleej Times की रिपोर्ट और 2020 में पहली बार घर खरीदने वालों के लिए LTV 5 प्रतिशत अंक बढ़ाने के सेंट्रल बैंक के फ़ैसले के आधार पर स्थिति यह है:
प्रवासी निवासी
- AED 5 मिलियन या कम का पहला घर: लगभग 80% तक लोन, यानी कम से कम 20% डाउन पेमेंट।
- AED 5 मिलियन से ज़्यादा का पहला घर: कम LTV (आमतौर पर 70% बताया जाता है)।
- दूसरा और उसके बाद के घर: 60% तक, यानी 40% डाउन पेमेंट।
UAE नागरिक
- AED 5 मिलियन या कम का पहला घर: लगभग 85% तक।
- दूसरा और उसके बाद के घर: 65% तक।
ऑफ-प्लान प्रॉपर्टी
नियम निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर फाइनेंसिंग को मूल्य के अधिकतम 50% तक सीमित करते हैं, राष्ट्रीयता या उद्देश्य चाहे जो हो।
अन्य सामान्य शर्तें
- अधिकतम लोन अवधि 25 साल।
- लोन ख़त्म होने पर उम्र प्रवासियों के लिए 65 और नागरिकों के लिए 70 से ज़्यादा न हो।
- सभी कर्ज़ों की मासिक किस्तें आय के लगभग 50% से ज़्यादा न हों (डेट बर्डन रेशियो)।
गैर-निवासियों के लिए मॉर्गेज
कुछ बैंक गैर-निवासियों को लोन देते हैं, लेकिन शर्तें सख़्त होती हैं: 2026 की मार्केट गाइड्स के अनुसार बैंक आमतौर पर ज़्यादा डाउन पेमेंट (अक्सर 40% से 50%), प्रमाणित आय और लंबे बैंक स्टेटमेंट माँगते हैं। अंतिम फ़ैसला बैंक की नीति और आपकी प्रोफ़ाइल पर निर्भर है।
मॉर्गेज के लिए ज़रूरी दस्तावेज़
वेतनभोगी निवासी
- पासपोर्ट, रेज़िडेंस वीज़ा और Emirates ID।
- सैलरी सर्टिफ़िकेट या हाल का रोज़गार अनुबंध।
- कम से कम पिछले 6 महीने के बैंक स्टेटमेंट।
- प्रॉपर्टी दस्तावेज़: सेल एग्रीमेंट या MOU।
स्व-रोज़गार आवेदक
- ट्रेड लाइसेंस और मेमोरेंडम ऑफ़ एसोसिएशन।
- व्यक्तिगत और कंपनी बैंक स्टेटमेंट (अक्सर एक साल या ज़्यादा)।
- बैंक की माँग के अनुसार ऑडिटेड फ़ाइनेंशियल या आय का प्रमाण।
गैर-निवासी
- पासपोर्ट और अपने देश के पते का प्रमाण।
- अपने देश के बैंक स्टेटमेंट (अक्सर 6 से 12 महीने)।
- आय का प्रमाण और नियोक्ता का पत्र या बिज़नेस दस्तावेज़।
लोन के साथ अतिरिक्त लागत
डाउन पेमेंट के अलावा दुबई में 4% DLD फीस (या शारजाह में रजिस्ट्रेशन फीस), मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन, और बैंक की वैल्यूएशन व प्रोसेसिंग फीस जोड़ें। यानी असल में चाहिए नकद सिर्फ़ डाउन पेमेंट से ज़्यादा है।
उदाहरण: दुबई में AED 1 मिलियन का अपार्टमेंट
AED 1 मिलियन का रेडी पहला घर खरीदने वाले प्रवासी निवासी के लिए (केवल उदाहरण):
- 20% डाउन पेमेंट: AED 200,000।
- 4% DLD फीस: AED 40,000।
- अन्य फीस: मॉर्गेज रजिस्ट्रेशन, वैल्यूएशन, प्रोसेसिंग और ट्रस्टी फीस, जो बैंक और लोन के अनुसार बदलती हैं।
यानी अन्य फीस से पहले ही AED 240,000 से ज़्यादा नकद चाहिए, सिर्फ़ AED 200,000 नहीं।
मॉर्गेज पाने के चरण
- प्री-अप्रूवल: प्रॉपर्टी चुनने से पहले अपनी लोन सीमा जानें।
- प्रॉपर्टी चुनें अपने असली बजट के अंदर।
- वैल्यूएशन: बैंक प्रॉपर्टी का मूल्यांकन करता है, और लोन आमतौर पर कीमत या वैल्यूएशन में से कम पर आधारित होता है।
- फ़ाइनल ऑफ़र: ब्याज दर का प्रकार, फीस और जल्दी चुकाने की शर्तें देखें।
- रजिस्ट्रेशन: ट्रांसफ़र के साथ मॉर्गेज रजिस्टर होता है।
फ़िक्स्ड या वेरिएबल रेट?
फ़िक्स्ड रेट शुरुआती अवधि में किस्त स्थिर रखता है; वेरिएबल रेट एक संदर्भ बेंचमार्क के साथ बदलता है। कई बैंक पहले फ़िक्स्ड अवधि देते हैं फिर वेरिएबल पर जाते हैं, इसलिए फ़िक्स्ड अवधि के बाद की शर्तें पूछें।
बैंक लोन या डेवलपर पेमेंट प्लान?
ऑफ-प्लान प्रोजेक्ट्स में कई खरीदार निर्माण के दौरान डेवलपर का पेमेंट प्लान इस्तेमाल करते हैं और हैंडओवर पेमेंट बैंक लोन से चुकाते हैं। दुबई में एमार साउथ और दुबई हिल्स एस्टेट, और शारजाह में अलजादा और अल ममशा जैसे प्रोजेक्ट फेज़ के अनुसार यह तरीका संभव बनाते हैं।
डिस्क्लेमर: यह लेख सामान्य जानकारी है, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं, और बैंक सेंट्रल बैंक की न्यूनतम सीमाओं से ज़्यादा सख़्त शर्तें लगा सकते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
UAE में घर खरीदने के लिए प्रवासियों का डाउन पेमेंट कितना है?
AED 5 मिलियन या कम के पहले घर पर 2020 के बदलाव के बाद सेंट्रल बैंक सीमा के तहत आमतौर पर कम से कम 20%, और महँगे या दूसरे घर पर ज़्यादा।
क्या गैर-निवासी को दुबई में मॉर्गेज मिल सकता है?
हाँ, कुछ बैंक गैर-निवासियों को लोन देते हैं, लेकिन आमतौर पर ज़्यादा डाउन पेमेंट और सख़्त दस्तावेज़ों के साथ।
क्या ऑफ-प्लान प्रॉपर्टी पर लोन मिलता है?
हाँ, लेकिन सेंट्रल बैंक नियम निर्माणाधीन प्रॉपर्टी पर फाइनेंसिंग को मूल्य के 50% तक सीमित करते हैं, और कई खरीदार हैंडओवर पर लोन लेते हैं।
UAE में मॉर्गेज की अधिकतम अवधि क्या है?
25 साल तक, बशर्ते लोन ख़त्म होने पर प्रवासी की उम्र 65 और नागरिक की 70 से ज़्यादा न हो।
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